中工时评：“以房养老”尚需更多时日

本网评论员 赵剑影

    近日，保监会主席项俊波在全国保险监管工作会议上表示，今年我国要继续鼓励保险公司参与养老业服务，重点之一是开展老年人住房反向抵押养老保险试点……这是保监会对曾备受舆论争议的“以房养老”政策的最新表态。不过，此次会议并未列出“以房养老”政策试点的具体时间表。

    “以房养老”是老年人将自己的产权房抵押出去，以定期取得一定数额养老金或者接受养老服务的一种养老方式，也被称为“倒按揭”。“以房养老”假设的理想情况是，这种方式使老年居民在人生收入的低谷期开启“房产金库”，将积蓄在房产上的财富分期支用，有效补偿老年生活。解除老年人对生活没有保障的担心，让老年人增强生活自信，保持社会尊重。

    然而，盘活老人身边的不动产，用以提高老人晚年生活质量，这看似很美好的事情，很多老人的反应却是顾虑重重，相关机构同样心存疑虑。

    首先，中国人讲究“养儿防老”。在我国传统的伦理概念中，老人的房子一半是要给儿女继承的。子女照顾老人安度晚年，老人将遗产留给子女。如果老人为了自己的养老的需要，将房子抵押给银行，不论是儿女还是老人，都得先过这道“坎”。事实上，现在的确有八成以上的老人会考虑将房产留给子孙。实际上，愿意参加“以房养老”实践的老年人群体，大多是因生活无着、无子女赡养等特殊原因。

    其次，“以房养老”的实施效果将受到我国养老市场发展程度的制约。由于我国人口众多，且老龄人口占比持续上升。近年来，尽管我国养老市场发展的步伐不断加快，但提供量与实际需要的增长量差距仍巨大。整个养老市场发展滞后，养老机构、养老服务在数量与质量方面严重不足，如何避免房产抵押出去后养老服务却买不到的情况出现，也是需要考虑的另一个问题。

    不可否认的是，推出养老按揭是对社会养老体系的有效补充。在房产仍然被视为保值增值的资产的当下，“以房养老”对于相关机构来说仍然有较大吸引力。然而，在实际操作中，除少数金融机构开展，大多数机构仅仅在观望，即使已经开展这项业务的银行也是申请者寥寥。银行、公积金中心，甚至一些民营养老院也曾借鉴国外的“倒按揭”模式，但均未能走远。

    从金融机构的角度来说，老人们将房子抵押给银行，银行其实也面临很多未知的风险。房价会不会波动，房价能否一直保持稳健的状态是很多银行优先考虑的问题。而就具体操作而言，“以房养老”对房产进行的“倒按揭”方式，并非金融机构的常规业务，目前尚存在诸多不确定性。“以房养老”的房产一般需在老人过世之后才能进行处置，在签订合同到执行处置时间跨度可能较大，难以准确预估房产的实际价格，如何确定按揭金额是首先需要解决的问题。

    除此之外，人的寿命难以预期致使按揭期限也难以确定，每月金融机构提供的养老金数额也就难以计算。加之，根据现有规定，银行并不具有对涉及抵押按揭业务的房产进行直接处置的权利，而只能通过法院拍卖渠道解决，价格受多方面因素综合影响。

    “以房养老”很理想，在国外一些国家也取得成功，但这种成功是建立在一个基本完善的体系之内的。这种体系涉及银行、保险、用人单位等机构，也涉及房地产市场等的配合。针对我国目前的情况，很多问题亟待解决，能否建立健全金融担保体系，细分养老服务的市场，让不同经济条件的老人都有很好的养老服务选择等，都是“以房养老”能否成功的关键。从这个意义上说，“以房养老”的实现确实需要更长的时间。