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北京晚报:《红楼梦》中的理财启示
http://www.workercn.cn2010-09-30
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    新版《红楼梦》自从开播以来,质疑和争议声不断。撇开新版《红楼梦》人物表演的品评和表现形式本身的“口水战”不提,从投资理财的角度来看,究竟对于今天的理财一族有什么启示?请看本报特邀北京银行营业部零售业务部经理、国际金融理财师赵博华探讨“红楼理财经”,听听其中的趣处和启示。

红楼理财第一人秦可卿

盛时播下不衰的种子

    经典:秦可卿居然是红楼理财第一人?没错,在《红楼梦》中颇受众人推崇的资本高手中,很多人都认为排第一的是王熙凤无疑。但在理财师赵博华的眼中,第一高手非秦可卿莫属。

    在《红楼梦》中,张太医断秦可卿是一个“心性高强聪明不过的人”,而病根就在“聪明忒过”。秦可卿的理财能力,其中从临终时她对凤姐托梦即可看出。

    秦氏对凤姐说道:“常言‘月满则亏,水满则溢’,又道是‘登高必跌重’,如今我们家赫赫扬扬,已将百载,一日倘或乐极悲生,若应了那句‘树倒猢狲散’的俗语,岂不虚称了一世的诗书旧族了!”凤姐听了此话,心胸大快,十分敬畏,忙问道:“这话虑的极是,但有何法可以永保无虞?”秦氏冷笑道:“婶子好痴也。否极泰来,荣辱自古周而复始,岂人力能可保常的。但如今能于荣时筹画下将来衰时的世业,亦可谓常保永全了。即如今日诸事都妥,只有两件未妥,若把此事如此一行,则后日可保永全了。”

    凤姐便问何事。秦氏道:“目今祖茔虽四时祭祀,只是无一定的钱粮,第二,家塾虽立,无一定的供给。依我想来,如今盛时固不缺祭祀供给,但将来败落之时,此二项有何出处?莫若依我定见,趁今日富贵,将祖茔附近多置田庄房舍地亩,以备祭祀供给之费皆出自此处,将家塾亦设于此。合同族中长幼,大家定了则例,日后按房掌管这一年的地亩,钱粮,祭祀,供给之事。如此周流,又无争竞,亦不有典卖诸弊。便是有了罪,凡物可入官,这祭祀产业连官也不入的。便败落下来,子孙回家读书务农,也有个退步,祭祀又可永继。若目今以为荣华不绝,不思后日,终非长策。眼见不日又有一件非常喜事,真是烈火烹油,鲜花着锦,也不过是瞬间的繁华,一时的欢乐,万不可忘了那‘盛筵必散’的俗语。此时若不早为后虑,临期只恐后悔无益了。”

    理财启示:理财师赵博华点评说,秦氏的分析有条有理,对家族未来的种种可能有充分的预见,同时又有自己的全盘规划,不仅有家庭的风险资产配置,还有具体的操作方案。“最了不起的,是利用了当时的法律来规避家族衰败获罪的风险。”赵博华分析,其中内容涉及到现金流规划、投资规划——祖茔附近多置田庄房舍地亩,用来收租子;子女教育规划——家塾也设在此;遗产规划、风险管理规划——凡物可入官,祭祀产业入不了官,将来败落下来,子孙回家读书务农……这一系列的盘算,堪称私人高级理财专家。

    赵博华分析说,在《红楼梦》中,秦可卿考虑的现实问题,贾家常有出项,而少有进项,“眼见不日又有一件非常喜事”,即指的是元妃省亲,正是这非常喜事,花光了贾家的家底。有红学爱好者估算耗了贾家白银30万两之巨,真可谓“烈火烹油,鲜花着锦”了。

    “盛时播下不衰的种子”——理财师赵博华说,出处来自《黄帝内经》。秦可卿“趁今日富贵”加强家族理财规划的理念,对于今天的家庭有着重要借鉴意义。对于现代家庭的理财规划,赵博华进行了分析。

    一种是正常的理财规划,也就是说家庭在正常情况下对未来的家庭目标进行规划,一般包括风险管理规划、子女教育规划、养老规划、遗产规划等,而投资规划则作为各项目标的实现工具,即通过投资增值,使得未来的资产价值可以满足上述各项目标。

    另一种是非正常的理财规划,比如家庭突然遇到变故,如企业破产、投资失败、家庭主要成员因故丧失工作能力等,也可以看做危机管理,如何挺过危机,解决困难,是非正常理财规划的目的。


放贷高手王熙凤

让闲置的资金活起来

    经典:《红楼梦》中,理财方面的精明、狠辣者莫过于王熙凤了。“少说着只怕有一万心眼子”的王熙凤,比那些“束带顶冠”的男子有着更高的才干,把自己的私房钱经营得有滋有味,一年赚了上千的利钱。

    不过,王熙凤的投资主要是通过钱庄进行的。在理财师赵博华看来,这属于极高风险的理财产品。

    打时间差,盘活闲置现金资产,将钱用于投资获取收益,也是凤姐增收的手段之一。对王熙凤为攒梯己而去放债的本钱,一是克扣丫环们的月钱,一是预支和迟发丫环们的月钱。《红楼梦》三十九回中袭人和平儿有这样一段对话——袭人问道:“这个月的月钱,连老太太、太太屋里还没放,是为什么?”平儿见问,忙转身到袭人跟前,又见无人,悄悄说道:“你快别问!横竖再迟两天就放了。……这个月的月钱,我们奶奶早已支了,放给人使呢。等别处利钱收了来,凑齐了才放呢。”

    可以看出,凤姐并没有让钱闲着,而是存到外面的钱庄等机构进行放贷获利,盘活“闲置资产”和现金,王熙凤通过这种手段获得的利益相当丰厚。

    王熙凤到底放贷成果如何?平儿透了底儿:“……这几年拿着这一项银子,翻出有几百来了。他的公费月例又使不着,十两八两零碎攒了放出去,只他这梯己利钱,一年不到,上千的银子呢。”

    理财启示:说起放贷,理财师赵博华分析了其中的历史背景。原来,曹雪芹的家庭就是既属大官僚、大地主,同时又是经营当铺和放高利贷的。对王熙凤的高利贷,如果以月银八两(也有人认为是四两)计算,即使加上其他项,一年一千两白银收益,真可谓“高利贷”了。

    现代人如何让钱滚起来?今天的人已不可能再通过放高利贷(当然地下钱庄除外),但也可通过稳健的投资让钱滚起来。理财师分析说,高利贷在现代社会已经不是主流融资渠道了,其存在原因是因为借款人信用评价存在问题、或不能提供银行等金融机构认可材料证明或是抵押品,不能从正规渠道融到资,不得已到地下钱庄寻求高利贷融资。因此对于投资地下钱庄的人来说,此种业务风险极大,所谓富贵险中求,虽然高利贷可以达到月息百分之一甚至百分之十,但如果借款人不能将融资转化成利润,导致无法还本付息,最差情况会导致血本无归。

    赵博华说,李纨说王熙凤“专会打细算盘,分金掰两”,现代人虽不必如此,但让闲置的资金活起来,却是完全应该的。而让钱“滚起来”,就是寻找收益更高、风险更低的投资渠道、投资项目或者理财产品。“所以钱生钱应该采取更加稳健的态度,即保证本金永远应放在第一位,投资高手对于本金的安全性向来看得最重。”赵博华说。其次是对自己的投资有一个判断,包括客观上——风险承受能力,主观上——风险承受态度,两方面承受度都比较强的客户可以选择风险系数高一些的投资产品,如信托计划、股票型基金、私募基金等,因为其可能实现的最终收益会很可观,而比较保守的客户则应选择稳健的产品,如存款、国债、银行理财、保本基金等产品。


 “融资”20万的刘姥姥

如何挣到第一桶金?

    经典:刘姥姥进大观园,第一次上贾府打秋风,得了二十两银子和一吊钱的雇车费。第二次,刘姥姥又拿回了银子一百零八两,青纱、茧绸及其他绸子若干,内造点心、各样面果子、御田粳米若干,袄儿裙子等衣裳若干,梅花点舌丹、催生保命丹等养生药物若干。按照平儿转述王夫人的话说,可以做个小本买卖或置上几亩地了。

    一百零八两可以买田置地或者做小买卖,那么在清朝康熙时期这笔银子“值”多少呢?“这里有个比较,刘姥姥看到贾府上下一餐螃蟹24两银子,感叹说小户人家可以过一年了。”赵博华分析说,可以这样认为,24两白银当时够普通人家一年的生活费。像刘姥姥不仅有房有地,还雇着工人丫头,消费应该不算太低,一百零八两按理够刘姥姥一家4年多的生活费。

    以清朝六品官员年俸四十五两白银为例,拿到今天白银价格似乎只有9000元钱。但实际上由于通胀的缘故,清朝的一名“局级干部”,年薪如以今天的比例计算,至少应与9万元相当,即10倍的购买力。“实际上当时的一百零八两白银,今天价值至少超过20万元人民币。刘姥姥一次融资20万,后来就彻底改变了女婿狗儿和孙子板儿的命运。”理财师赵博华说。

    理财启示:赵博华说,对今天的很多人来说,不仅无财可理,而且还是“月光族”。如果人人都梦想着像刘姥姥一样“融资”到20万,或者天生就是薛蟠这样的“富二代”,当然并不实际,投资的“第一桶金”来自何方?其实就是自己积累的储蓄。而从这个角度看,“月光族”很难积累到“第一桶金”,实现财务自由更是奢望,因为没有投资性资产,每月的收入全都消耗掉了。但社会上有很多月收入不高,但仍能理好财的案例。

    如果现代版的“板儿”并没有刘姥姥的那一笔融资改变命运,该怎么办?赵博华说,假设“板儿”找到一份工作,月薪5000元。那么,通过理财规划,每月攒下1500元,一年下来就是18000元,在不考虑加薪的情况下,通过指数基金定投,5年后总投入9万元,就可以获得本息10.46万元(指数基金定投回报按照年收益率6%测算),10年后总投入18万元可以获得24.58万元,这样下来才有了第一桶金。“这辛苦得来的第一桶金,既可以为未来的投资做本金,也可以作为购房的首付款。”理财师说。所以,理财最忌讳做“月光族”,甚至每月入不敷出,需要通过使用信用卡支付,透支未来。

    而对于“月光族”来说,理财师建议,为了改变“月光”的局面,无数经验证明,通过以下几项措施最为有效:

    一是强迫自己记账,每天或每周对各项开支情况进行总结,了解花费去向并改进,逐渐改变大手大脚的习惯。二是设立储蓄目标,比如每月工资5000元,可以根据自己的消费情况,和储蓄习惯,设定2000元或3000元的月储蓄目标,再将剩余的钱进行消费,可以避免无目的、无节制的花费。三是强制储蓄,确定每月储蓄目标金额后,通过基金定投、零存整取等方式,将每月目标金额存入相应账户。

    “有统计显示,人们对于活期账户资金使用的倾向要远大于对于定期账户或投资账户资金使用的倾向,也就是说强制储蓄可以通过技术上的手段帮助‘月光族’攒下钱,若再管不住自己的钱可寻求家人的帮助。”赵博华说。这样,“月光族”坚持几年便可攒下一笔不小的资金,未来将此部分资金进行恰当的投资,通过逐渐积累在退休时实现真正的财务自由。

    另外,赵博华表示,投资还有一个概念,并非金融投资,而是对于自身的投资,提升自身在职场的竞争力即赚钱能力。包括到国外念书深造、参加资格认证考试、或是人脉管理等,为自己争取到晋升、跳槽、加薪的机会。如此一来,工资会有大幅的增加,这不是常规金融投资可以实现的。很多人在进行投资时,往往会忽略对自己能力、经验上的投资,而殊不知这好比在理财中开源与节流同样重要。《红楼梦》中刘姥姥几进大观园,便是做好了开源工作,每次都有收获,为自己和女婿王狗儿完成了原始积累,改变命运,成为了财务自由的食利阶级。


败家典型薛蟠

第一要务防范风险

    经典:和《红楼梦》中众多理财女高手的典故相反,《红楼梦》中的败家典型就是混世“呆霸王”薛蟠,整日斗鸡走马、游山玩水。继承了“百万之富”的薛蟠,先后惹上了两起官司,最终没几年百万家财被耗散一空。

    《红楼梦》第一百回,薛姨妈对宝钗称,因为薛蟠的第二起官司,“京里的官商名字已经退了,两个当铺已经给了人家,银子早拿来使完了。还有一个当铺,管事的逃了,亏空了好几千两银子,也夹在里头打官司……”后来,连南边的公当铺也折本收了。总之,薛家是彻底地败了。

    理财启示:即使有百万之富,如果不懂得节流开源、谨慎投资,如薛蟠和《红楼梦》中的贾府,也一样会最终大厦倾颓。

    现代社会像“呆霸王”薛蟠这样草菅人命而最终导致家财破败的案例少之又少,但理财投资从千万富翁变成“负翁”的案例却相当常见。一些名人、富翁不善理财、挥霍无度,或是因为没有很好的管理风险,或遭遇投资失败,最终回到变富之前的悲惨状况。

    赵博华举例说,如香港证券市场推出的一种高风险的金融衍生产品——KODA,这款产品翻译过来叫累积股票期权合约,被称为“财富杀手”。原理是以其杠杆效应,能在牛市中放大收益,在熊市中加倍损失。举例来说,假设中国移动的股票价格现为100港元,如果一份合约规定10%的折让行使价,5%的合约终止价,两倍杠杆,一年有效期,在中国移动100港元的股价时,投资人可以在其一年期限内,以九折优惠即90港元的行使价每月买入中国移动的股份。如果中国移动的股价涨到了105港元,这份合约就自动终止了。但是如果中国移动的股价跌破了90港元,投资者必须以90港元的价格每天买双份的中国移动股份,直到一年合约期满。

    这种财富杀手的诱饵是“您想打折买股票吗?”投资机构销售人员的销售技巧第一步是将英文版协议传真给高端客户(最低投资额为100万美元或800万港元)。实际上,很多高端投资者并未读懂协议就进行签约。第二步是销售人员将客户不恰当的定义专业投资者或高风险承受能力客户,将高风险产品销售给客户。第三步则是透过杠杆放大交易倍数,并在损失后融资给客户,继续购买。

    结果,2008年误中此类陷阱的投资者,不仅让中信泰富巨亏,而且让很多拥有亿万家财的投资者损失惨重,人称香港“美容皇后”的现代美容主席曾裕就诉称遭受了高达6000万港元的损失。

 

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