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财经

网商银行被点赞,雪中送炭补空白

魏英杰
2019-03-14 15:07:09  来源:钱江晚报

  两会期间,成立不到4年的浙江网商银行屡次被提及。银保监会主席郭树清称,网商银行贷款做得很不错,不良率也比较低,今年会进一步推广这些经验。全国政协委员刘尚希说,网商银行的310信贷模式很让人“震惊”。网商银行在全国两会上频频被点赞,引来了不少人的好奇和关注。

  网商银行总部在杭州,但这是一家新兴互联网银行,它其实是一个平台式的金融机构,没有像传统商业银行那样各处设立分行和门店,甚至不需要信贷员,零人工干预。上面提到的310信贷模式,指的就是3分钟申请贷款、1秒钟放款、全程零人工介入,很神奇对吧,这就是互联网银行区别于传统商业银行的一大特征,也是基于互联网科技的一大创新。

  网商银行为人所津津乐道的地方,还在于它的业务偏好。作为新型银行,网商银行从成立开始,就明确只做一件事情,即专注于服务小微企业,一旦小微企业成长为大企业,就不再成为其服务对象。所谓小微企业,小到了个体户、路边摊,可以说是低到了尘埃里了。也因如此,网商银行的贷款96%是发放给贷款金额100万元以下的经营者。小微企业融资难是个老大难问题,而网商银行的模式,让人看到了从根本上缓解这一问题的可能。

  小微企业融资难,一个很重要原因是大型商业银行的门难进、款难贷。尽管多年来政策上多有鼓励,配套上也有跟进,却没有根本改变这一格局。细想,商业银行不愿贷款给小微企业,除了看轻小微企业、不愿意开展小规模贷款业务外,也有其规避风险的内在逻辑。商业银行更愿意贷款给大企业,特别是国有企业,动辄给这些企业几亿、几十亿元贷款或授信,其道理很简单,贷出这么一笔款,KPI也完成了,绩效奖金也有了。相同的贷款金额,如果贷给小微企业,估计跑断了腿都做不到。无论谁在这个位置上,恐怕都会这么想。

  但大型商业银行留出的市场空间,恰是网商银行可以发力的地方,也可体现网商银行的技术优势。以往贷款给小微企业需要大量人力成本,也要冒着极大的信贷风险,但这些问题对网商银行都不算什么难题。利用强大的互联网技术,网商银行可以做到零人工干预,这就把人工成本省掉了,而由于服务对象是小微企业,网商银行又可利用大数据和在线征信系统,准确描述用户画像,精准找到服务对象。比如要贷款给个体户,其实只要系统里有这个人的消费记录、银行往来记录,以及房贷、车贷和水电煤等缴费信息,完全可以准确评估他过去的信用状况以及还贷能力。

  这也是为什么网商银行成立以来已经给全国1500万小微企业提供贷款,仅去年就为小微经营者提供了超过1万亿元的资金支持,却能够把不良率控制在1%左右的原因。说到底,这就是利用技术为普惠金融赋能的一个生动案例。以往传统银行做不到的,依托互联网科技的网商银行做到了,而传统银行弃之如敝屣的小微企业,在网商银行眼里也就成了香饽饽。网商银行的模式,让人看到了从根本上解决小微企业融资难的有效途径,自然值得为之点赞。

编辑:张苇柠

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