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应锁定小微谨慎扩围

2018-08-08 11:02:38  来源:新京报

  【编者按】近日,山东德州推行的“无还本续贷”上了央视新闻,成为“服务实体经济”的典范。引起热议的原因除了它的正向作用外,还源于当地监管部门对“无还本续贷”的点评:目前,还没有发现一笔不良贷款,实现了银企双赢。

  无独有偶,7月底,河北银监局发布《关于支持银行业金融机构开展小微企业续贷业务的指导意见》,明确对符合条件的小微企业,可用新发放贷款结清原有贷款,彻底缓解小微企业“倒贷”之痛。据河北银监局初步统计,截至今年6月末,至少为小微企业减少“倒贷”资金成本1亿元以上。

  事实上,早在2014年7月,原银监会就推出了“无还本续贷”,要求符合四项主要条件的小微企业才可申请续贷。不过,这一政策在当时的影响并不十分明显。如今,此政策重新复苏,被不少人质疑“企业通过不断借新还旧就可以永远不还银行本金了”。那么,这一政策在什么条件下才能发挥作用?执行此政策应该如何进行风险防控?

  无还本续贷

  【目标】

  应锁定小微谨慎扩围

  应该坚持为小微企业服务的初衷,谨慎扩围。如果将这项政策推广到为国企解困,对银行来说风险较大,也不利于化解金融风险。

  “无还本续贷”引起关注后,被不少人质疑为“空手套白狼”、庞氏骗局,认为企业通过不断借新还旧就可以永远不还银行本金了,是“柠檬市场”清算正派企业。应该说,这一政策的出发点是好的,是为了纾困小微企业。对小微企业来说,这条政策可以帮助他们解决融资难和降低融资成本两大难题。

  目前,实体经济去杠杆仍在继续,小微企业融资难、融资贵的问题愈发凸显。尽管近年来小微企业成为政策支持的重点,但资金困局依旧难解。一组数据可以说明国内小微企业生存发展之艰,根据湖北省襄阳市审计局2016年对某市120家小微企业进行的调查结果显示,其中99户企业因抵押担保不足原因导致银行未能满足贷款需求。

  以往,企业贷款到期后必须先还款才能再贷款。为了还款,企业必须先筹集一笔资金,甚至通过民间借贷拆借高息资金。这几年过桥资金盛行,不能说与这种情况没有关系。很多过桥资金也是银行帮企业找的,脱离了当初监管设定先还款再贷款政策的本意。另外,银行为了收回贷款,甚至出现了两家银行配合起来骗企业的情况。因此,“无还本续贷”可以为小微企业节省过桥资金费用,缓解小微企业“倒贷”之痛。

  不过,需要注意的是,为了避免这一政策“走样”,防止无还本续贷被滥用,出现道德风险,银行和监管部门应加强合规管理和风控检查,同时对这项政策大规模扩围应该持慎重态度。

  其一,严格限定“无还本续贷”企业的准入门槛。在2014年的《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务 提高小微企业金融服务水平的通知》中,符合以下四个主要条件的小微企业才可申请续贷:一是依法合规经营;二是生产经营正常,具有持续经营能力和良好的财务状况;三是信用状况良好,还款能力与还款意愿强,没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为;四是原流动资金周转贷款为正常类,且符合新发流动资金周转贷款条件和标准。这项政策,主要就是解决企业贷款与用款期限错配问题。对于信用不良、套取贷款的空壳公司应仔细甄别,这对银行从业人员提出了更高的要求。

  其二,这项政策应严格限定企业性质与范围,从纾困小微扩展到输血国企应慎重。在此前的实践中,“无还本续贷”被应用到了扶贫、困难企业,甚至扩展到国企。有的地方银监局还将“无还本续贷”用到陷入困境的企业上,效果难免会打折扣。因此,执行该政策要求认真落实银监会关于“续贷”、“循环贷”、“年审制”的政策要求。对市场前景好、诚信经营,但暂时遇到困难的民营企业不断贷、不抽贷。此外,推广“无还本续贷”,可以采取分期偿还本金等方式减轻企业负担。

  “无还本续贷”还是应该坚持为小微企业服务的初衷,以小额贷款为主,谨慎扩围。如果将这项政策推广到为国企解困,对银行来说风险较大,也不利于化解金融风险。同时,对于“无还本续贷”政策在全国范围内迅速推广也应慎重,可以借鉴英国、新加坡等国家实行的金融“监管沙箱”机制,通过提供一个“缩小版”的真实市场和“宽松版”的监管环境,对创新的产品、服务、商业模式和交付机制进行实验。只有这样,才能避免重蹈此前金融产品创新、发展失速的覆辙。

  朱邦凌(财经评论人)

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编辑:张苇柠

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